Visa憑藉全球網絡及資源 助金融科技公司創新發展

近年香港金融科技發展相當迅速，金融科技公司有如雨後春筍般冒起，加上去年金管局先後發出8張虛擬銀行牌照，加速本港金融創新發展，每天不斷為消費者及企業帶來嶄新的金融服務及支付體驗。

作為全球最大的支付科技公司，Visa希望能以他們龐大及開放的網絡支援金融科技公司或初創企業的解決方案，或與相關金融機構夥伴聯手合作，協助他們擴大市場，推動金融科技的發展；透過這些合作，期望為全球數碼支付網絡帶來創新方案。Visa深信倡導及實踐開放式系統，在全球互聯的前提下，最終能令消費者及商戶得益，例如用戶毋須下載新程式或學習新的支付方案，已可無縫地於任何國家或地區以各種渠道作出交易，帶來一致的支付體驗。今次特別訪問了本地兩間金融科技公司，與讀者分享Visa如何協助他們共同創建精采的支付應用與解決方案。

目標清晰做好產品

其中一間與Visa簽訂戰略合作夥伴協議的金融科技公司是虛擬銀行ZA Bank （眾安銀行），去年3月獲金管局發出虛擬銀行牌照後，一直馬不停蹄開發新產品，並成為香港首間啟動試業的虛擬銀行。ZA Bank零售銀行聯席主管吳忠豪表示，動作能夠如此迅速，全靠團隊專注，「香港已經很多年未有新銀行出現，而做產品創新其實是一個減法，意思是沒可能將所有功能都放入產品中，一定要有取捨，故此團隊在創作產品時，目標十分清晰，了解哪些功能才是客人最想要的，將他們面對的痛點放在首位，而不做一些客人不欣賞或沒用的功能，定下方向後，自然能減低過程中的溝通成本，令我們更有效率去推出合適的服務。」

結果ZA Bank於去年12月18日試業，今年3月24日正式開業，由發牌至開業只花了一年時間，吳忠豪表示用戶增長數字令人鼓舞，「七成用戶為八十後，最年長用戶為93歲，證明只要能提供良好的體驗，年紀多大也可以使用數碼化的金融服務。」不過要做到簡單易用卻非易事，「取名ZA Bank，是由Z到A反轉傳統的意思，目標並非將銀行服務數碼化那麼簡單，整個設計是一項逆向工程（reverse engineering），舉個簡單例子，以前大家轉換新手機時，要重新設定過所有網上銀行密碼，是很痛苦的事，我們就反覆測試，換手機時如何做到無縫交接，結果真的成功做到；而且平均開戶時間只需5分鐘，最快記錄是2分08秒，這些體驗相信是令我們與傳統銀行、甚至其他虛擬銀行與別不同的地方。」

能夠讀懂客人心理，吳忠豪明言沒有秘訣，就是虛心請教，「去年取得牌照後，我們已即時招攬種子用戶，並與管理層面對面傾談，道出他們心目中的理想銀行。團隊在行業內工作已有頗長時間，很易被既定思維框着，與客戶共創（co-create）一間虛擬銀行，才能扭轉傳統，也確保產品及服務真正照顧客人需要。」

Visa為ZA Bank提供支付科技

收集客戶數據和查詢後，吳忠豪指出，不少問題圍繞提款及支付方式，故此該行已把有關服務的優次放在最高，希望可盡快推出，「這正是我們與Visa合作的主因，他們於支付方面經驗十足，並且擁有大量關於安全性及風險管理的支付科技基建，既賦能像我們這樣的初創銀行，也提供最專業的意見。」

吳忠豪坦承支付需求，一直寫好在ZA Bank的產品路線圖上，與Visa成為戰略合作夥伴，正好補充了這塊拼圖，「Visa一直是領先的支付科技公司，近年積極發展金融科技，與我們理念相近，相信在Visa的支持下，我們能夠開發更多創新方案，以科技重新定義未來的銀行服務。」

簡易開設商業賬戶

不少中小企在本地銀行開設商業賬戶，一直面對開戶困難的問題，尤其是未有實際業績的初創公司，更多被銀行以各種理由拒諸門外。在本地傳統銀行工作超過16年的David Rosa，眼見一眾有志創業的企業家被開戶問題困擾，五年前毅然辭掉工作，成立金融科技初創Neat，以推動企業家經濟（Enabling the Entrepreneur Economy）為己任。

發展至今，Neat已成功在35個亞洲及歐洲國家，提供方便易用的多貨幣跨境商用支付賬戶，申請人只需花15分鐘就能完成申請程序，而且全程在網上辦妥毋須露面，最快48小時就能批核賬戶，作公司出納及轉賬用途。David表示，「目前我們六成客戶為外地客戶，本地客戶只佔四成，其中以英國、德國及法國客戶為主，他們主要分為兩類，一類為需要從亞洲市場購入產品，而另一類則為亞洲市場提供服務，因此需要能簡化公司跨國收款及付款的數碼方案，Neat正好迎合他們。」

為了令方案更方便快捷，Neat近年不斷加入新功能，令申請過程更自動化，例如系統可直駁二十多個國家政府的公司註冊系統，申請時可直接從中擷取資料，免卻申請人自行填寫，進一步簡化流程；Neat團隊亦增聘曾在海外虛擬銀行工作的技術人員，加強及加快申請時進行的合規（compliance）調查。面對近期新冠肺炎疫情，令更多人對Neat的服務需求更殷切，David指出，「今年3月整體生意額急升四成，人們無法前往香港，也未能親身到銀行開戶，他們正正需要一個毋須面對面、可以遙距操作的數碼解決方案。」

與Visa合作帶來優勢

不過David深明金融創新並非單打獨鬥可成事，4月初宣布完成1100萬美元（約8580萬港元）A輪融資，除了由盈科拓展集團（Pacific Century Group）領投外，Visa亦有跟投，並與Visa達成戰略夥伴關係，Neat未來數月將會發行專為跨境中小企而設的Visa信用卡。

David形容今次跟Visa合作意義重大，「首先，我們的客戶不單面對開戶困難的問題，要獲取企業信用卡也同樣有一定難度，作為初創公司，很高興能與Visa合作，共同為中小企提供金融產品。另一方面，除了快捷方便外，安全也是金融服務中非常重要的一環，眾所周知Visa於這方面擁有最佳的技術及經驗，對於加強Neat的保安程度，他們能給予很多實質建議，而且我們的產品通過Visa的驗證，也能加強客戶對Neat的信心。」

雖然市場上從事付款的數碼方案多如繁星，不過David卻指出多為消費者方案，能像Neat般做到優化跨境支付更是少之又少，與Visa合作相信可助Neat業務更上一層樓，「Visa網絡覆蓋全球，目前全球已有許多平台與金融科技公司和Visa合作，建立起一個完整的支付生態系統，我們作為一間業務遍及全球的金融科技公司，相信能從中獲得更多啟發，開發更多嶄新功能，與Visa一起迸發更強大的創新火花。」

總括來說，Visa的Network of Networks概念就是透過連繫不同網絡，令買賣雙方互聯互通，賦能所有人隨時隨地進行交易，而金融科技在這個過程中扮演着重要的角色，成功拓闊整體潛在市場，令資金往來變得更簡易及安全可靠。

（資料由Visa提供）

 

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