記低消費習慣成保安關鍵 人工智能辨識可疑交易

香港近年電子商務發展迅速，去年尼爾森一份報告顯示，88%的香港人在過去一年內曾網上購物，當中主要是三十歲以下人士，約41%的用戶是使用手機網購，最多人購買的是衣服（52%），其次是訂機票（41%），而報告中最令人驚訝的，是與美國人相比，香港人每筆網購訂單的消費高達一倍，服裝方面更是四倍，種種跡象顯示，網購在香港發展漸趨成熟。但發展成熟之餘，保安問題卻惹人憂慮，專家指出近年機器學習（machine learning）及人工智能（artificial intelligence）技術一日千里，可藉以防止可疑交易。

對於網購的發展，香港科技大學副教授兼高級顧問（創業）黃岳永亦有同感，「的確近年因為淘寶流行，催生了香港人網上購物的熱潮，但正因如此，我們就更需要小心網絡上的保安。例如走進餐廳見到有免費Wi-Fi，於是不假思索就連上，開始用手機購物，其實有可能是黑客有心扮成餐廳的Wi-Fi，從中收集所有連接手機的交易資料，稍不留神就很易中招。如果無法確認Wi-Fi的真確性，網購時還是用回4G網絡比較穩妥。」

香港科技大學副教授兼高級顧問（創業）黃岳永指出網上購物愈來愈流行，就更要留意網絡的保安問題。

除了不要胡亂接駁公眾Wi-Fi從事網上購物，黃岳永還建議開啟第二認證（second level authentication）功能，「簡單來說，購物時輸入密碼後，商戶會發出另一條問題或另一組編碼到你的手機或電郵中，待回答問題或是輸入編碼後才可完成交易，即使密碼被偷，對方也無法單靠密碼進行購物。」

四大措施提升交易安全

Visa亞太區風險官Joe Cunningham今年五月在韓國舉行的「Visa Security Summit 2017」中，發布最新的電子支付保安措施。

此做法雖然安全，但卻會帶來用戶體驗的問題，部分消費者可能因為要不停輸入認證資料才可購物，過程中覺得不便利而放棄購買；為了平衡保安與用戶體驗，Visa今年在韓國舉行的「Visa Security Summit 2017」，發布最新的電子支付保安措施，當中包含1. 加密數據、2. 隱藏數據、3. 實時偵察交易及4. 提升客戶參與度共四項措施，提升交易的安全度。

在加密數據及隱藏數據方面，前者會全面落實支付卡產業安全標準（PCI DSS），確保所有機構以安全可靠方式收集、處理、傳送和儲存持卡人資料，在傳輸、儲存時都必須加密。後者則以Token代碼技術來隱藏真實的信用卡資料，在交易時以一組獨一無二的代碼來取代信用卡號碼，從而令黑客盜取資料後，也無法用來進行虛假交易。

單靠以上的措施，對於保安來說還未足夠，還要提升客戶參與度，讓銀行可開發應用程式允許持卡人自訂信用卡的功能，例如在外遊期間關掉海外簽帳、不允許在網上遊戲充值、為網上交易設定上限金額等等，減低黑客盜用的機會。

Visa亞太區風險官Joe Cunningham今年五月在韓國舉行的「Visa Security Summit 2017」中，發布最新的電子支付保安措施。

Visa還推出3-D Secure 2.0驗證技術，於無卡支付（card-not-present）的交易下，協助發卡機構及商戶秒速判定該宗交易的真假，原理是提供一個實時及保安程度極高的資訊互享平台，商戶在交易進行時，可以用極快的速度將大量與交易相關的參數傳送到發卡機構，令發卡機構得以更準確判斷該交易的真假，毋須不停要求卡主輸入密碼進行認證，令交易既快捷又安全。

人工智能記低消費習慣

黃岳永認為3-D Secure 2.0驗證技術是付款保安中其中一個最有效的認證方案，「舉個簡單例子，我上午明明還在香港，下午卻出現一宗在巴黎完成的網購交易，晚上又出現在三藩市，靠人工智能就很容易辨識到很高機會這宗是虛假交易，毋須密碼就可以快速完成交易，系統變得聰明又安全，亦同時在提升用戶的購物體驗。」

黃岳永還指出，記低用戶習慣不單有利保安，對於消費亦有所幫助，「現時愈來愈流行體驗式消費（experimental consumerism），例如打開Airbnb的手機app，在主頁面即時見到的不是房間選擇，而是不同的體驗，例如去古巴學習爵士樂、去美國Anacortes與狼相處幾天等等，靠這些體驗吸引你去推動消費。再加上配合人工智能記低你的習慣，知道你每年八月生日時喜歡去巴黎，總會選擇房間窗口看到塞納河的酒店，會在酒店看書飲紅酒，於是每次生日前顯示相關的酒店及紅酒廣告，你不單不會覺得那個廣告煩厭，甚至你不會介意廣告中產品的價錢，即時按下購買，因為消費者著重的再不是商品便宜了幾多，折扣是多少，而是它帶來的價值及體驗增加了多少。」

據了解，Visa將於2018年年初在香港推出3-D Secure 2.0驗證技術，讓消費者上網購物更安心。

（部分資料由Visa提供）

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