虛銀新勢力顛覆傳統 (香港智慧城市聯盟陳家豪)
原文刊於信報財經新聞專欄「StartupBeat創科鬥室」
金管局早前批出3個虛擬銀行牌照,分別由中銀香港(02388)、京東、 怡和集團組成的公司,渣打香港、電訊盈科(00008)、香港電訊(06823)及攜程金融組成的公司,以及眾安在綫(06060)夥百仕達(01168)奪得。《信報》StartupBeat請來香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪,探討金管局的發牌策略,以及未來銀行業的發展趨勢。
主持:尹思哲 《信報》科技編輯
嘉賓:陳家豪 香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席
尹:金管局最近宣布,虛擬銀行牌照由3組財團奪得,你對此結果有何看法?
陳:金管局最近首次發放虛擬銀行牌照,考慮到本港公眾的認受性,首選服務本港多年的機構;有關企業由頂至底,每項業務的客戶資料須齊全。發展虛擬銀行的配套亦要充足,我認為合組公司不失為有遠見的策略。從發牌結果可見,牽頭的包括中銀、渣打兩家發鈔銀行,眾安則為本港上市保險公司,上述公司均在港擁有核心業務。
跨行業合作 優勢互補
就中銀香港、京東及怡和集團的組合而言,中銀為了延長產業鏈,夥拍電商及物流公司京東申請有關牌照。以往銀行須用傳統數據分析客戶背景,現時只須利用電商數據,更易分析客戶信譽。至於怡和集團,不單是本港大型地產商兼飲食集團,亦為英資公司,使這組合具備中港及英國背景優勢。
渣打銀行、電訊盈科、香港電訊及攜程組合方面,攜程作為熱門旅遊平台,為客戶提供機票及酒店預訂等服務,獲不少企業採用,客戶流通量大。作為合作夥伴,可參考攜程的資料去了解潛在客戶,傳統銀行更可利用上述數據,分析客戶背景。
至於眾安夥拍百仕達,涵蓋本地保險及內地房地產業務,本港以地產為經濟繁榮的基石,預料兩家公司透過優勢互補,或作跨行業、跨地區合作的有效示範。我相信,參考上述組合公司的案例,網羅了本地品牌元素、具跨銀行業務發展能力等,未獲牌照的公司可汲取相關經驗並調整策略,藉以加快取得牌照。
無包袱掣肘少 科技主導
尹:可否講解一下虛擬銀行的發牌緣由?
陳:大約10多年前,隨着互聯網發展,港府曾發出虛擬銀行牌照,當年由大新銀行集團(02356)附屬公司「豐明銀行」獲得。
惟該公司營運數年便終止有關業務,並把牌照歸還政府,因此虛擬銀行絕非新鮮事,在歐洲亦有逾10年歷史。
根據本港銀行三級發牌制度,以「持牌銀行」、「有限制牌照銀行」及「接受存款公司」劃分。本人曾從事銀行業,並於「有限制牌照銀行」工作,記得當年已有不少本地及外資零售銀行獲當局發出此牌照,旨在透過限制分行數目,避免行內惡性競爭。
虛擬銀行屬於「有限制牌照銀行」,惟分別在於毋須實體分行,可於網上開設許多分行。有別於傳統銀行機制,虛擬銀行普遍不會聘請太多員工,主要利用科技打理業務,例如用聊天機械人處理客戶諮詢、大數據分析交易等。
尹:就發展虛擬銀行業務而言,本港與其他地區有何差異?
陳:本港各銀行均可申請虛擬銀行牌照,惟在舊制下,金管局規定虛擬銀行母公司必須是一間財政穩健的金融機構。時至今日,全球營業額最高的不再是金融機構,而是互聯網公司。
2017年,本地業界向金管局提倡修改舊制,當局獲悉市場問題後便取消有關制度,現容許財政穩健的機構共建虛擬銀行業務,隨後便有數十間金融機構及非金融機構陸續申請虛擬銀行牌照。
至於市場需求方面,在現有金融監管體制下,本港傳統銀行未能如海外銀行般,提供較全面的銀行服務。以開戶為例,外國企業或本地初創在港開戶,銀行會限制其商業行為,此舉有礙業務發展。虛擬銀行出現,不但可提供各項銀行業務,未來或可容納更多不同範疇的企業客戶。
我估計,早期虛擬銀行提供的服務有限,企業風險相對較低。此外,虛擬銀行可從零開始建立業務結構,少了「包袱」,令外資公司及本地初創在港營商的掣肘相對減少。
催生新模式 添競爭力
尹:金管局指出,本港的虛擬銀行服務將於6至9個月後推出,你認為銀行業未來有何發展趨勢?
陳:傳統銀行競爭激烈,銀行業作為本港基礎建設、生態圈重要一環,現將邁向虛擬化。以往銀行若開設分行,須先做兩年「代理」(Representative Office),在未有銀行牌照下,提供齊全服務,待觀察兩年才獲發牌。惟虛擬銀行或使整個銀行業服務周期加快,變相令有關企業客戶的營運效率提升。
此外,即時通訊軟件、新身份認證技術等或將於業內通用,新營運模式勢顛覆傳統銀行,甚至形成骨牌效應。以往使用舊模式經營的既得利益者或受影響,削弱原有競爭優勢。新式企業將應運而生,長遠有助提升本港競爭力。
註:以上嘉賓訪問均屬個人意見,與本報立場無關。
(編者按:尹思哲最新著作《初創起義》現已發售)
歡迎訂購:實體書、電子書
支持EJ Tech
如欲投稿、報料,發布新聞稿或採訪通知,按這裏聯絡我們。
Related Posts
Latest News
-
世紀會面|李強晤馬斯克 稱為外資提供更優營商環境
國務院總理李強在北京會見美國特斯拉(Tesla)行政總裁馬斯克。李強表示,Tesla 在中國的發展堪稱中美經貿合作的成功範例;希望美方同中方更多相向而行,遵照兩國元首的戰略引領,推動中美關係持續穩定發展。
- Posted April 29, 2024
- 0
-
小米進軍電動車市場|雷軍:汽車蝕錢程度算中等偏少
小米(01810)董事長雷軍表示,小米汽車虧錢程度在車廠中算是中等偏少,因小米SU7的銷量遠超預期。
- Posted April 29, 2024
- 0
-
執笠與開張同樣受關注(方保僑)
早前一個名為「全港店舖執笠結業消息關注組」的Facebook群組突然爆紅,主要是關注香港市面上商店及其他行業結業情況,在數周內吸納了逾30萬人進入群組,其後於4月23日改名為「全港店舖消息關注組」,形容名稱較為中性。
- Posted April 29, 2024
- 0
-
LPC一站式管理 建築界罕見
Llewellyn & Partners Co.(LPC)創辦人兼行政總裁鄧進明,同時也是香港大學建築學院副教授。鄧進明接受本報專訪時笑言:「今晚還要去教書,分身已經好難。」大學老師畢竟不是商業社會出身,因此「跟商業或技術團隊合作落地產品,跟做研究是兩回事」。
- Posted April 29, 2024
- 0
-
港大初創3D新技術 合AI提升消防安全
早前佐敦華豐大廈、油麻地金華大廈先後起火,社會不禁關注舊式建築的消防隱患。香港大學建築學院孵化的建築訊息模擬(BIM)初創Llewellyn & Partners Co.(LPC),近期與油尖旺民政事務處合作,利用3D建築繪圖技術,製作立體樓宇圖則。
- Posted April 29, 2024
- 0
-
海外電子錢包|Alipay+:港商戶本月起可接受14個海外電子錢包支付
螞蟻國際旗下跨境移動支付解決方案Alipay+宣布,超過13萬香港商戶本月起可接受14個熱門海外電子錢包支付,覆蓋本港90%以上的本地商戶網絡。
- Posted April 26, 2024
- 0
-
中美矛盾|據報:字節跳動寧願關閉TikTok在美業務 也不願出售
路透引述4名消息人士報道,如果字節跳動用盡所有法律手段,亦無法阻止美國禁止TikTok應用程式在美國應用商店上架的法案,字節跳動寧願關閉TikTok,亦不願意出售。字節跳動拒絕評論有關報道。
- Posted April 26, 2024
- 0
EJ Tech Video
POPULAR POSTS
- 南韓揭新型詐騙手法|黑客鑽蘋果提貨漏洞行騙 主謀疑身處內地?
- 醜果翻身|港企回收醜果減碳排 研冷凍術製果乾
- 華為獨食中國市場?|iPhone 首季銷量跌19%華為反增69.1%
- AI 砌圖|Photoshop AI升級 生成影像可微調
- 香港資訊及通訊科技獎|HKICT Awards今起接受報名 今年增最佳AI應用獎
- 軟銀將開發日語AI模型|投資76億港元 提升生成式AI算力
- 4.22走塑|紙飲管VS塑膠飲管?紙飲管好易淋?「走塑」解決方法是什麼?
- Perplexity融資5億|AI搜尋引擎初創成獨角獸 貝索斯輝達跟投
- 北上消費住宿app|3款住宿app推薦 攜程、去哪兒哪個好?內有淘寶訂酒店詳盡教學!
- AI手機必更強大(林國誠)