虛擬銀行新體驗 (廖錦興博士)
虛銀以消費者及中小企為目標客戶群，將成為年輕一代的財務管理夥伴。（Freepik網上圖片）
「技術創新將是未來銀行業的心臟和血液，如果大銀行不充分利用它，金融科技和大型科技公司必定善用它。」英國金融科技領軍人物David M. Brear說金融科技（FinTech）將會改變金融業的發展，甚至顛覆整個業界的生態環境。在人工智能、大數據分析及數碼科技協助下，金融科技能開拓出新市場，尤其在年輕人和消費力強大的中產階級。虛擬銀行（Virtual Bank）的發展可推動金融科技和創新，能為銀行客戶提供新體驗。
香港金融管理局在2018年發出虛銀的認可指引，並接受8間虛銀註冊牌照登記。在過去兩年多香港虛銀的發展如何？早前出席以「虛銀與金融科技之未來」為題的網上講座，主講嘉賓是財經事務及庫務局前局長陳家強教授，從市場定位、調研結果和亞洲區主要參與者，多角度分析香港虛銀的現況與未來，並總結本港虛銀處於起步階段，短期內未有明顯優勢，但仍會是大勢所趨。
虛擬銀行的發展可推動金融科技和創新，能為銀行客戶提供新體驗。（信報資料圖片）
根據分析公司Vpon對虛銀的研究報告。虛銀在亞洲地區也是新興產業，中國內地從2014年起至今只有4間，日韓分別有16間及2間，而越南、印尼和馬來西亞等亦有意發牌。在區分虛銀與傳統銀行方面，由於傳統銀行早已推廣網上理財，新冠疫情更令使用率大幅上升，因此在科技智能化方面兩者差別已不太明顯。
在2020年底的調查，傳統銀行的網上理財受歡迎程度及使用率都大幅拋離虛銀。兩者使用流動應用程式都集中在日間，但虛銀App在凌晨時段亦有不少人使用。然而虛銀的優勢是以智能科技平台24小時無間斷服務、整體成本相對較低、創新科技新體驗，以消費者及中小企為目標客戶群，將成為年輕一代的財務管理夥伴。
虛擬銀行的發展可推動金融科技和創新，能為銀行客戶提供新體驗。(法新社資料圖片)
其次在香港使用虛銀服務中有69%為男性，女性佔31%。當中排第一位是時尚的年輕人，其次是熱中於科技產品的人士，以及喜愛網購和線上娛樂的人士。報告指出，他們前3項使用偏好為喜愛交友51.7%、物業買賣36.3%、餐飲27.2%。年輕人傾向使用金融科技平台，例如美國Wealthfront提供一站式線上財務管理、便捷的使用介面，可客制化買車、旅遊、置業甚至退休計劃，系統會作出相應的投資組合建議。
競爭激發進步是不變定律。銀行和其他金融機構能善用數字化轉型讓行業走向高科技，不僅能維持競爭力，更可創造新市場，現時電話及網上理財已非常普遍，大家還能接受到銀行排隊嗎？
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