本地信用卡發展成熟 感應式支付成下一個趨勢

討論香港的無現金發展，不少人會覺得追不上鄰近國家，但其實香港在其中一項無現金發展表現相當出色，不單發展成熟，而且使用率遠高於其他國家，它的名字叫做信用卡。

香港人平均每人擁有三張或以上信用卡，環聯2017年第三季分析報告顯示，截至2017年第三季末，信用卡帳戶數目按年增加1.2%至1,858萬個，有本地專家指出，香港人早已習慣使用信用卡取代現金消費，多達五成交易以信用卡完成，而且有數據顯示感應式支付愈來愈為港人受落，有機會成為未來發展趨勢。

消委會去年十二月公佈一項調查，發現不同信用卡兌換里數計劃的簽賬額差距很大，兌換每1里平均所需簽賬額，最低為2.78元，最高可達25元！如果以香港來回大阪經濟客位機票所需里數為例子，簽賬額分別是83,400元及750,000元，相差達8倍！

一網打盡理財資訊

香港人要求直接要避免以上差距，理財產品比較平台MoneyHero.com.hk營運總監林慧中表示，善用網上資訊，按個人需要揀選信用卡是最佳方法，「香港消費者選擇理財產品時，不論是信用卡、保險、銀行戶口還是私人貸款，多數傾向選擇一直使用的銀行，原因是方便就手而又用慣用熟，很少會找真正符合自己需要的，四年前我們成立MoneyHero.com.hk，就是希望透過網上平台，提供完備的理財產品資訊給消費者，有得揀才是老闆，令他們做每一個決定都不會後悔，真正計劃一個良好的理財人生。」

四年來，MoneyHero.com.hk母公司在香港、台灣、新加坡、馬來西亞、印尼、泰國及菲律賓七個國家開設網站，比較當地的理財產品，加上創辦人來自歐美國家，因而觀察到不同地區對信用卡的需求，例如德國人是抗拒用信用卡的，因為他們認為借錢是很負面的事情；而美國雖然被視為科技強國，卻因為信用卡發展歷史悠久而成熟，很難改變到現有消費模式，因而電子支付仍未算太流行。

林慧中認為，香港的需求則相當直接，「其他地方消費者選擇信用卡時，會先看看信用卡是否適合自己，或是長遠來說對個人是否有幫助；香港人就很有趣，會首先看有什麼著數，無論是迎新優惠還是簽賬優惠，都是消費者的著眼點。」

不同年齡追求不同優惠

即使是着眼於優惠，林慧中表示也有年齡因素在內，「從我們的網站瀏覽數據見到，千禧一族（Millennials）會集中搜尋有里數回贈的信用卡，對儲里數很著迷，有很大的情意結，始終他們很喜歡旅行，一年甚至可以去到四次旅行，近年銀行看到消費者這方面的需要，因而紛紛推出可以儲里數的信用卡產品。這班年輕消費者對儲里數相當有心得，消費多少元可以換幾多里數、集齊多少消費才可一次過換領、銀行會收幾多手續費、哪間航空公司里數計劃最著數、如何可以獲得兩倍或三倍積分……他們也都一清二楚。」

不過對於年齡相對成熟的消費者，就未必願意做這些比較，「他們不太喜歡要經過複雜或多重的程序，才可以換到禮品，反而傾向選擇直接的利益，例如現金回贈般，直接入到信用卡戶口，或是下次簽賬時扣數；於是一年前銀行了解到這方面的需要，陸續推出現金回贈的信用卡，由最初回贈簽賬額的1%，到後來增加至1.5%及2%，甚至現在2%已是回贈標準，吸引喜愛簡單的消費者。」

搶佔感應式支付市場

談到未來趨勢，林慧中預計下一個信用卡的戰場，將在感應式支付上，「隨着Apple Pay等感應式支付愈來愈流行，未來相信會集中於這方面的發展，消費者再也不需要帶十幾張卡，全部放入手機就可以了，除了便利生活，還帶來交易時間快、易於記錄及安全性高等優點，科技帶給我們很大的進步，香港一向是先進的地方，亦算是較早接納感應式支付，其他地方早晚也會慢慢轉用的，相信只是時間問題。」

事實上，剛於南韓平昌舉行的冬季奧運，Visa就開發了採用NFC技術的支付手套、紀念貼紙及紀念徽章，為進場參觀奧運的體育迷及運動員，提供感應式支付的體驗，尤其是在平均氣溫為零下4.8度的平昌，直接用手套就可以付款，的確為消費者帶來極大的方便，相信這些感應式支付的應用未來將愈來愈多。

根據MoneyHero.com.hk網站的數據，2017年第四季查詢及瀏覽有關感應式支付的人次，比上一季增加了150%，足證感應式支付在本地受注視的情況。當然消費者未必會將所有信用卡放入手機，甚至可能只放最常用的，於是為了對應感應式支付的趨勢，林慧中表示，「近來銀行及發卡機構都落力催谷以手機作感應式支付，部分優惠誇張到消費$50就回贈$50，可以說是蝕住錢做，這樣做的原因，是香港市場需要時間去適應新的習慣，而一旦適應就不會輕易改變，所以先用優惠作為誘因去吸引消費者，希望能盡早搶佔市場。」

談及無現金城市的發展，林慧中認為香港早已是相當成功，「出街買餸可能還要帶少量現金，但香港人平均擁有三張信用卡，去到接受信用卡付款的地方，多數會選擇簽卡，本地差不多有五成消費是以無現金形式進行，所以在我而言，香港已是一個無現金城市。」

（部份資料由Visa提供）

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