複製港模式拓新藍海 (TNG Wallet 江慶恩)
原文刊於信報財經新聞專欄「StartupBeat創科鬥室」
江慶恩（左）稱，英國市場利潤較香港高，可視為藍海﹔旁為尹思哲。（資料圖片）
由英國國際貿易部主辦的「2018英國創新科技節」，今年3月首次移師香港舉行，本地電子錢包初創TNG Wallet亦參與其中。《信報》StartupBeat請來其創辦人兼行政總裁江慶恩，闡述該公司與英國創科企業的關係，分享創業遇到的困難及未來發展大計。
主持：尹思哲 《信報》科技編輯
嘉賓：江慶恩 TNG Wallet創辦人兼行政總裁
尹：英國創科節與你有何關係？為什麼會參與其中？
江：去年9月，我們跟特首林鄭月娥一起到英國，與當地一家金融科技（FinTech）公司簽署合作協議。同月，港府亦與英國政府簽訂一份「金融科技橋樑」合作協議，讓兩地金融科技有更多交流，亦可加快牌照申請。
最近，我們收購了一間英國的電子錢包公司，正申請當地的虛擬銀行牌照，將與英國金融行為監管局（FCA）會面。兩三個月前，我們贏得英國政府主辦的金融科技獎，順理成章成為今次創科節研討會的嘉賓。
外傭用戶佔七成
尹：跑到英國發展是因為本港市場不夠大嗎？
江：大家都知道香港與英國很有淵源，加上兩地的環境及法律標準十分相似，很容易把本地成功的業務複製到英國。「一帶一路」倡議是由香港經中國，一路跑到英國，因此我們想在一頭一尾「插旗」，再努力發展中間站。
初初在香港發展時，有不少「打手」說我是「支那人」、「紅色資本」等，這些都是他們猜測。如今仍有人這樣說，我覺得很可笑，不管外界說什麼，總之做好自己就是了。我們在香港發展得不錯，今年已錄得盈利，並開拓其他市場。
我們發現，最能夠接受我們的是那些沒有銀行賬戶的人。本港用戶之中，外傭佔七成以上，同時亦有很多外籍飛機師、建築工人、工程師等，當中不乏高薪人士。既然我們的服務已透過他們延伸到海外，加上又有用戶群及商譽，倒不如索性走出香港，去他們的國家發展。
說到外勞，英國比香港更多，包括印度人、中國人等，同時香港亦有不少家長送子女到當地讀書，他們要滙錢到英國，那邊工作的人亦要滙錢回家鄉。這情況與香港很相似，但利潤比香港高。
既然我們在本地競爭激烈之下仍能生存，相信在英國發展，前路將較易行。英國人口是香港的10倍，利潤亦是香港的3倍。我們希望進軍當地後，業務能做到香港的10倍以上。
TNG Wallet的本地市場，外傭用戶佔七成，以跨境滙款居多。（網上圖片）
主攻低收入群競爭小
尹：你們的主要用戶就是未有使用傳統銀行服務的人？
江：我們並非捨棄銀行用戶，但根據經驗，若要說服銀行客戶轉用我們的服務，將遇上很大的抗拒，因這涉及「轉會成本」。反而，沒有銀行戶口的人，本身沒太多選擇，若有人提供服務，他們就會用。
今時今日，全球約有20億人口仍然沒有銀行戶口，這群人其實很需要類似的金融服務。對銀行而言，他們屬於低收入人士，銀行只願把資源放在高收入群組。然而，我們看到機會，別人不做我做，競爭又較小。現時除了個人戶口外，我們即將推出商業戶口，讓未能在銀行開戶的小商戶都可以使用支付服務。
尹：TNG成立至今兩年多，如果可以時光倒流，你有什麼想改變嗎？
江：即使經過種種困難，要改變的事倒是沒有，十分慶幸因有不同挑戰，令我們學到很多，到外國發展時就容易得多。我常說：「You are either part of the solution or part of the problem.」（你要不是問題解決者，就是問題的一部分。）創新一定會打倒舊系統，舊制度的人一定不喜歡。若然你沒遇到阻礙，即代表你根本沒發展。
批港年輕人跳槽短視
尹：在眾多難關之中，你認為最具挑戰的是什麼？
江：最大困擾是人才吧。香港團隊相對短視，為着福利好，可以Work Life Balance（工作與生活平衡），他們會選擇到大公司做。初創日日都有「火頭」，叫他「滅火」竟回應說：「我放工就放工的了。」
基於香港環境問題，員工若想快點加薪會選擇跳槽，令他們無法在一家公司做得長，甚至「做夠一年已經好畀面」，這都是我要適應的。我認為，年輕一代真的要檢討，你是否相信公司？願意與它一起發展下去？還是一味想着如何加人工？
大家要團結才可做出成功產品，在初創工作雖然辛苦，但學到很多。學到的東西亦是個人資產，無人可拿走。在大公司工作有框架限制，每天工作一樣，根本學不到東西，既沒有進步亦沒空間創新及冒險。
註：以上嘉賓訪問均屬個人意見，與本報立場無關。
完整訪問視頻，請上http://startupbeat.hkej.com觀看。
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