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互聯網金融不能僅靠講故事(王健林)

By on January 25, 2016

本文作者為萬達集團創辦人兼董事長王健林,萬達集團創辦人兼董事長王健林,為《信報》撰寫專欄「經營之道」,本欄逢周一刊登

飛凡卡在內地發展迅速,務求於2020年發行5億張。(網上圖片)

飛凡卡在內地發展迅速,務求於2020年發行5億張。(網上圖片)

現在互聯網發展非常迅猛,幾乎每個企業都提出要擁抱互聯網,國家也提出「互聯網+」戰略。萬達集團擁有全球最大的線下資源和商業平台,有資源優勢,這是我們做網絡金融的客觀原因。

做O2O或者「互聯網+」,萬達集團最初是從商業零售角度考慮,所以在平台搭建階段所招聘的,都是電子商務人才。但過程中發現一些問題,所以把零售部門砍掉,把O2O轉了方向,因為年輕手機用戶很多,從增加萬達廣場的黏性出發,我們開發了幾十個擁有自主知識產權的app智慧產品。

譬如在所有新建的萬達廣場和萬達度假區,用戶都可以通過手機得悉有否車位,如果車位緊張,可以提前下單預訂車位;電影院排隊購票現象比較嚴重,利用app就可以提前購票、訂座;還有吃飯排隊提示,顧客預約後不用在餐廳門口等,可以在萬達廣場逛逛,座位出來了,餐廳就提前幾分鐘通過app提示。

這種方式在推進的過程中也出現問題,這些智慧型產品都在「燒錢」,找不到盈利模式。我向團隊講,再好的技術、再好的產品,如果沒有盈利,是無法長久生存的,商業不能光靠講故事。

後來大家反覆討論,經過兩年多的磨合形成共識,現在我們把網絡平台發展方向鎖定在做網絡金融,這就是萬達網絡金融的由來。將來規模做大了,這個網絡平台還會不會拓展做別的呢?這是當然,我們還會探索增加新的盈利業務。

海量消費數據成優勢

萬達集團擁有商業中心、酒店、院線、旅遊目的地等各類線下場景中的海量數據,預計2020年將滙集全國5000個以上大型商業中心、200萬商家、7億至8億人消費數據,這些海量數據將建立起強大的風險識別能力和數據應用能力,從而產生價值。

擁有海量消費數據和消費人群,成為我們做商家特別是個人消費者徵信的基礎。現在美國前五大徵信公司都價值數百億美元,最大一家徵信公司儘管只有幾千萬個客戶,但市值已經超過600億美元,這讓我們認識到徵信的重要性。萬達商業中心服務半徑大約5公里,消費者都是重複消費,這些消費者的消費行為、消費能力,我們可以非常準確地掌握。商家的現金流、利潤我們也可以獲取,這就為萬達從事徵信業務打下堅實基礎,所以我們決定把徵信做起來。

美國五大徵信公司價值這麼高,中國有13.5億人,是美國人口的5倍,我們的徵信公司會更有價值。我們要做的是精準的公司和個人信用評估,打造擁有巨大價值、線上線下融合的徵信服務體系。

現在上海自貿區正給萬達發放一張網上小額信貸營業執照,可以在萬達商業中心開展網上信貸,將來還可以逐步擴大到萬達整個商業生態系統。這個平台非常大,來開戶的基本都是中小微商家,這些企業獲取資金能力有限,貸款需求非常迫切。

因為我們從事網絡信貸,必須要有自己的支付系統,因此,我們收購了快錢,這是一家移動支付公司,目前在全國排名第四。快錢擁有中國最齊全的支付許可牌照,實現線上線下等各類場景的支付。我們把它收購後,形成萬達網絡信貸的完整產業鏈。萬達的支付系統從最早開始研發就定位在移動端,名為「移動線上支付系統」。同時,投入20多億元人民幣在成都興建大型後台數據處理中心,現在已經投入使用。

另外,萬達集團也在推動「飛凡卡」,這是萬達在全球的一個創新項目。我們一直思考怎麼把客戶綁定,一定要有一個聯絡節點,於是就設計了飛凡卡。有了這張卡,可以在萬達廣場或合作商業中心使用所有應用服務。最初的想法是持卡人可以享受商家統一的折扣優惠,後來覺得不夠,又把快錢支付加進去,必須使用快錢支付。

夥拍金融巨頭催谷飛凡卡

為了增加飛凡卡的數量和活躍度,現在又發展出新的模式,與全國城市公交系統合作,首先在北京啟動,很快就會覆蓋全國公交系統。用飛凡卡乘地鐵、坐公交可享優惠,譬如票價5元人民幣,乘客只需付4.5元人民幣。此外,還有積分互換,現在正在打通全國的航空積分互換。接下來,飛凡卡會把所有大型服務系統全部打通,做到所有積分可以跨界互換,例如坐飛機的積分換成消費積分等。

特別令人高興的是,飛凡與中國一個超級金融巨頭達成合作協議,這個金融機構同意把信用卡的功能加到飛凡卡上。鑑於還沒有正式宣布,這裏就不細說了。總之,萬達要打造全球第一張集應用、優惠、積分、滙兌、信用卡、理財等綜合功能於一身的全功能一卡通。

我們定下一個目標,爭取2020年飛凡卡發到5億張。為什麼定在5億張呢?我們有數據支持,到2020年,萬達合作商業中心5000家,按每店年消費人次800萬計算,預計2020年,每年到店400億人次,按人均每年到店消費50次計算,就是8億人;按其中65%的人辦卡計算,就超過5億。擁有5億張卡,飛凡就成為中國最大的發卡機構了。

高息吸存支援信貸業務

卡發多了,最大的好處是可以研究推出針對飛凡卡存儲資金的優惠措施,例如給用戶比銀行活期儲蓄利息更高,且每天可以量化的收益,吸引更多資金進來。這種資金成本相比從銀行貸款、網上發行理財產品籌集資金要便宜得多。所以,發卡多也為網絡信貸解決了主要資金來源。

現在全球銀行的貸款基本是兩種模式,要麼抵押,要麼授信。萬達為什麼說要顛覆傳統信貸模式呢?飛凡打造了一款擁有自主知識產權的雲收款系統,體積很小,比平板電腦還小,在萬達廣場和合作商業中心全面安裝完以後,我們在線上就掌握了所有商家的現金流端口,就是現金必須先通過雲收款系統,才能到商家的銀行賬戶。掌握了現金流端口就可以徹底改變信貸模式,毋須抵押就可以貸款。

萬達要求商家和個人使用這套系統滿一年才有貸款資格,因為滿一年以後,我們就掌握了商家和個人的大數據。例如一個商家一年收入1000萬元人民幣,成本700萬元人民幣,毛利300萬元人民幣,在控制風險的前提下,我們可以一年給他200萬授信。

還款方式可以按日還款或每筆還款,譬如一筆一年期貸款,就把本金和利息分配到這一年中的每一天或每一筆交易,每天商家的收入先全部進入我們的袋子,扣掉相應還款後把剩下的給商家。這種模式現在的雲收款平台完全可以支持,這徹底顛覆了傳統信貸模式,且更安全。

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