虛擬保險2024｜虛擬保險同傳統保險有咩分別？5間香港虛擬保險公司介紹

虛擬保險對很多人來說也許比較陌生，究竟什麼是虛擬保險呢？有別於傳統保險，虛擬保險完全透過網上平台提供保險服務。即毋需跟保險代理、經紀等打交道，亦沒有「Fancy」的實體辦公室。在香港來說，大致上有Avo Insurance、Blue Insuranc、Bowtie、OneDegree及ZA Insure這五間虛擬保險公司。下面就讓小編詳細講講，到底什麼是虛擬保險，它跟傳統保險有什麼分別，並介紹香港5間虛擬保險公司。

什麼是虛擬保險？｜虛擬保險 VS 傳統保險｜Avo Insurance｜Blue Insuranc｜Bowtie｜OneDegree｜ZA Insure

虛擬保險2024｜什麼是虛擬保險？

虛擬保險是一種透過數位平台，如網站和移動應用程式，提供服務的保險形式，無需實體分行。它允許消費者在任何時間和地點進行保險購買、理賠申請和政策管理，藉科技創新提供相對快速、便利且成本效益高的服務。虛擬保險利用自然語言處理、機械人流程自動化及機器學習等先進人工智能技術，提供個性化的風險評估及保險方案等。

事實上，香港是全球最成熟的保險市場之一，擁有超過百餘間合規保險公司。跟其他行業相比，保險業的數碼化進程相對遲緩。但保險業監管局自2017年9月起，推出供虛擬保險公司申請的快速通道試驗計劃，到2018年更批出首個牌照，可見亦未算太遲。

虛擬保險2024｜虛擬保險 VS 傳統保險

虛擬保險與傳統保險之間最大的分別，在於服務及運營模式。

營運成本方面，虛擬保險充分利用數碼技術，無需實體辦公室即可提供服務。這種模式使得虛擬保險能夠大幅降低運營成本，從而提供更具競爭力的保費，有點類似虛擬銀行的模式。反觀傳統保險，一方面需要支付辦公室租金，另一方面亦要為員工薪金及代理人佣金等費用頭痕。而這些成本，最終會反映在較高的保費上。

其次是客戶服務方面，虛擬保險通常提供24小時服務，客戶可以隨時透過應用程式（App）或網頁，查詢保險相關需求。這種「自助式」服務有助提高流程效率，縮短理賠及承保的時間。相比之下，傳統保險服務受Office hour限制，亦跟運氣掛鉤。客戶遇上可靠的保險經紀自然最好，如果唔好彩，都有機會經常性聯絡不到對方，拖慢處理流程。

再看保險解決方案方面，虛擬保險利用大數據及AI技術，提供更加個性化的保險解決方案。此舉有追精確評估客戶的風險，設計出更加符合個人需求的保險產品。然而，傳統保險在產品創新和個性化服務的速度上較慢，通常依賴人工評估及決策。

此外，虛擬保險透過數碼界面提供產品信息和條款，某程度上提升了資訊透明度，讓客戶更容易理解、比較不同保險選項。而傳統保險的信息傳遞相當依賴於人工解釋，或許有失偏頗。

有利必有弊，虛擬保險雖然生成運用最新的數據加密技術及安全措施來保護客戶信息，但由於缺乏實體存在，客戶信任度相對較低。相比之下，傳統保險的實體存在，以及長期以來經營所打造的品牌效應，無形中增加了消費者的信任感。

特徵	虛擬保險	傳統保險
服務方式	透過網絡和移動應用程式全時提供	需要實體辦公室，受辦公時間限制
運營成本與保費	較低的運營成本導致較低的保費	較高的運營成本導致較高的保費
客戶體驗與便利性	24小時自助服務，流程高效	服務可能較慢，需要通過預約或電話
產品個性化與創新	利用大數據和AI技術提供個性化方案	產品創新和個性化服務速度較慢
透明度	提供全面的數位產品信息和條款	信息傳遞可能依賴人工解釋，透明度較低
安全和信任	使用先進安全技術，但缺乏實體可能影響信任度	實體存在和品牌歷史增加信任感

虛擬保險2024｜Avo Insurance

Avo Insurance全稱Avo Insurance Company Limited，又簡稱Avo，中文名為安我保險有限公司。Avo Insurance於2019年成立，是香港第二間獲虛擬保險牌照的公司。Avo這一名字源自牛油果（Avocado）一詞，其標誌及吉祥物是一粒牛油果。

Avo Insurance於2019年10月19日成立之初，為亞洲保險（Asia Insurance）及高瓴資本（Hillhouse Group）的合資公司。其後，Avo Insurance於2020年4月8日宣佈，獲美國對沖基金公司Two Sigma投資。

虛擬保險2024｜Blue

Blue，是Blue Insurance Limited的簡稱。Blue於2018年9月12日正式成立，香港首間獲保險業監管局發牌授權承接保險業務的網上人壽保險公司。Blue主要以全線上方式銷售不同保險產品、提供保障計劃，不設保險代理團隊，同時免付傭金。

Blue為英傑華人壽保險、高瓴資本（Hillhouse Group）及騰訊控股（Tencent）合資企業。事實上，Blue 前身為英傑華人壽保險分支，於2018年以網上保險概念推出Blue品牌。

虛擬保險2024｜Bowtie

Bowtie全稱Bowtie Life Insurance Company Limited，中文名為保泰人壽保險有限公司。Bowtie於2018年12月20日，獲得香港保險業監管局批出的首個虛擬保險牌照。 此外，Bowtie為香港客戶提供全網上保險產品，已獲食衛局（現改組為醫務衛生局）核准推出「自願醫保計劃」相關產品。

Bowtie於2018年，先後獲香港永明金融有限公司、香港X科技基金等注資，A輪融資獲得約2.3億港元資金。2021年10月，Bowtie宣佈完成B1輪融資，獲三井物產領投約1.76億港元，並獲現有投資者支持。到去年2023年9月，Bowtie再獲3490萬美元（約2.7億）的B2輪融資，由永明金融領投，並獲三井物產參與。

虛擬保險2024｜OneDegree

OneDegree成立於2016年，亦是香港首批取得虛擬保險牌照的公司之一。OneDegree聲稱為首間直接透過全數碼平台，向客戶提供非人壽保險的獨立科技公司。

OneDegree獲得包括BitRock Capital、數碼港投資創業基金及國泰創投等投資機構支援。此外，OneDegree還與慕尼黑再保險（Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft）及法國再保險（Société Commerciale de Réassurance）存在合作關係。

再保險，亦稱為Reinsurance，是指保險公司為分散風險並避免重大損失，向其他保險公司購買保險的過程。就像個人和企業通過保險契約來對抗龍捲風、地震、法律訴訟、疾病或死亡等風險一樣，再保險為保險公司自身提供了類似的保障機制。

虛擬保險2024｜ZA Insure

ZA Insure的母公司為眾安保險，即眾安在線財產保險股份有限公司。2020年4月，眾安銀行（ZA Bank）獲香港保監局發出的虛擬保險牌照。同年5月起，眾安人壽保險有限公司便以ZA Insure品牌，於香港開始線上壽險業務。

事實上，眾安保險為中國首家，亦是規模最大的互聯網保險公司。其自2013年11月由螞蟻金服、騰訊、中國平安等企業出資設立，總部設於上海，註冊資本12.41億人民幣。

公司名稱	成立時間	主要資訊	投資機構及合作夥伴
Avo Insurance	2019年10月19日	香港第二間獲虛擬保險牌照的公司，名字源自牛油果（Avocado），其標誌及吉祥物是一粒牛油果。	亞洲保險、高瓴資本、Two Sigma
Blue	2018年9月12日	香港首間獲保險業監管局發牌授權承接保險業務的網上人壽保險公司，全線上銷售，免付傭金。	英傑華人壽保險、高瓴資本、騰訊
Bowtie	2018年12月20日	首個獲得香港保險業監管局批出的虛擬保險牌照，提供全網上保險產品，包括「自願醫保計劃」相關產品。	香港永明金融、香港X科技基金、三井物產
OneDegree	2016年8月	首間直接透過全數碼平台向客戶提供非人壽保險的獨立科技公司。	BitRock Capital、數碼港投資創業基金、國泰創投、慕尼黑再保險、法國再保險
ZA Insure	2020年4月	眾安銀行獲香港保監局發出的虛擬保險牌照後，眾安人壽保險有限公司以ZA Insure品牌開始線上壽險業務。	眾安保險、螞蟻金服、騰訊、中國平安

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