P2P連場硬仗 Startup與銀行是敵是友？

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最近半年香港湧現P2P（個人對個人）支付平台， 而且戰況頗為激烈，銀通、八達通及香港電訊，分別開發JETCO Pay P2P、好易畀、拍住賞， TNG也吸引許多傳媒報道。

新參戰的銀傳是另外一間P2P轉賬的Startup，標榜要取代支票，現時為「數碼港培育計劃」成員。銀傳電子錢包接通了本港主要銀行戶口，用戶使用手機，選擇從戶口提取現金來增值電子錢包，也可以直接過數予朋友，每天交易額上限為1.5萬元，不需出門到實體店舖增值，之後用戶可在App內選擇把剩餘的金錢轉回戶口。今年香港資訊及通訊科技獎的「最佳金融科技（銀行及保險）獎」，亦向銀傳頒發「優異證書」。

記者試用銀傳，申請賬戶時只需提交身份證號碼及銀行戶口號碼，等待銀行審批兩天後，銀傳便入錢予用戶銀行戶口，象徵式2元以作身份驗證，用戶需輸入銀碼（即2元）才可啟動戶口，這似乎比用SMS驗證麻煩，銀傳創辦人劉曉黎解釋這個方法有較強的安全性。

「我好憎支票」

劉曉黎說，13年前已萌生P2P轉賬平台的理念，原因是為支付3個子女的興趣班費用，每月要寫起碼十張支票，他稱：「我好憎支票」。但礙於當年技術未成熟，到雲端出現，把技術成本壓低，才在三年前開發銀傳，今年2月銀傳手機App面世。

他又稱，銀傳的出現，可以讓老人家及身體有殘障的人士受惠，不用再受在銀行排長龍之苦，而且未來銀傳會開拓支付功能，針對現時只收現金的小店，而且手續費會比信用卡便宜。

金融科技Startup應否顛覆銀行？

有人說，金融科技Startup的終點，就是顛覆銀行，但另一方面，如果Startup不能與銀行合作，會對自己不利，以P2P轉脹為例，如果電子錢包不能跟銀行或信用卡戶口接通，這或對客戶會構成不便。

Uber顛覆了的士、Airbnb顛覆了酒店，那香港金融科技Startup應否顛覆銀行，還是與其合作？兩者關係是敵是友？

中文大學全球政治經濟社會科學碩士課程客席講師黃元山，作出這樣的分析：「如果Startup不顛覆那有生存空間？你一定要帶來不同的遊戲規則。但若太高調地說顛覆銀行，不與銀行合作，以做生意來說又很傻。舉個例子，微軟顛覆了當時的IBM，但微軟不會說拒絕跟IBM合作。」

那顛覆者及傳統勢力（Incumbent）有没有合作空間？黃元山繼續解釋，美國的眾籌平台也會跟傳統金融機構合作。他表示：「畢竟傳統機構有融資能力及許多資產，你如何運用到這些條件呢？這裡當然有合作空間。」而且傳統的一方不一定是輸家，「要視乎Incumbent幾快轉到身，能夠吸收新科技，可能Incumbent學習到新科技，還要做得比顛覆者好，再運用現有優勢，可能會取得勝利。

兩者合作又是競爭

他續說：「顛覆者及傳統勢力的戰鬥裡，同時合作又是競爭，未知鹿死誰手。最後要看顛覆者先把握到新科技，還是Incumbent吸收到新科技，淘汰了顛覆者。」例如網貸公司稱能夠透過大數據分析用戶行為，可以在短時間完成批核並發放貸款，但銀行可以採納同樣技術作出反擊。其實現時香港銀行亦正用不同方法吸收顛覆者的新技術，例如設立給予Startup的共用工作空間及舉辦創投活動。

香港金融體制完善，人們慣於倚靠傳統服務，Startup突圍而出非易事，但黃元山指出了一個有趣的地方：「Incumbent越強，能夠顛覆的空間越大，正是它長時間抵擋，許多事其實正要被顛覆，當你做到時，市場可以很大，要在香港顛覆其實不容易，由電商到金融科技，正正因為太久没有被顛覆，發展空間會很大。」

不是eat your lunch 而是eat together

劉曉黎從事投資機構二十年以上，熟悉金融體制，堅持一定要與銀行合作。他表示：「我知許多Fintech Startup要食銀行的午餐（eat your lunch），但銀行很強，你食不到，不如一齊食啦，大家是需要大家。」

其實銀通亦經營相似平台，銀通背後有20間香港會員銀行，意味銀傳與銀行合作同時，亦跟銀行有競爭關係，亦敵亦友。會否害怕銀行最後把自己的午餐吃掉？他卻不以為然地說：「要所有銀行一起做一件事，並不容易，否則十幾年前便做到了。這份午餐很大，可以一起吃。」

劉曉黎又表示除了靠自己在金融圈的人脈，當銀行找到新技術，可以節省處理支票的開支，因此銀行樂於與他合作，讓銀行戶口與銀傳用戶錢包接駁。

儲值支付工具及零售支付系統監管制度在去年11月已生效，支付平台經營者需要在一年內向金管局申請牌照，目前申請者約20多個，銀傳是其中之一。現時P2P轉賬及支付在香港仍未成主流，大家仍需等待多一會兒，鹿死誰手，看看那個平台最終會跑出。

 

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