Hero Plus先學後付搶教育市場 與商戶訂獨家協議 建護城河迎過江龍
原文刊於信報財經新聞「StartupBeat創科鬥室」
先買後付（Buy Now Pay Later，簡稱BNPL）近年成為新興消費方式，熱潮更由歐美席捲亞洲地區。來自新加坡的BNPL平台hoolah及Atome，去年起先後在疫市攻港，本地初創Hero Plus今年中亦把握這一商機。Hero Plus創辦人及行政總裁林樹朗接受專訪稱，現約有380商戶跟平台合作，讓客人以BNPL分期繳付賬單；該公司更把這模式伸延至教育領域，以提供「先學後付」服務。
簽賬額度最高1.8萬
所謂BNPL，就是容許消費者把賬單攤分數期，之後每月還款，期間利息全免。以Hero Plus為例，用戶透過手機應用程式（App）註冊賬戶後，每次消費只需以手機應用程式掃描商戶專屬二維碼，再輸入消費金額和分期期數（可揀2、3或4期）便可。假設用戶消費金額為一萬元，並選擇把款項分4期攤還，他僅需即時支付第一期賬單（即2500元），30、60及90天後再分別支付2500元。
Hero Plus林樹朗認為，本港先買後付市場雖在起步階段，但要面對星洲同行及本地虛銀的競爭。（黃潤根攝）
林樹朗強調，商戶毋須承擔壞賬風險，皆因每當用戶透過HeroPlus消費，平台便會在3天後，先代用戶向商戶繳付總消費金額（即T+3），再由用戶每期供款，向HeroPlus償還。他又指出，目前平台系統僅容許用戶把信用卡綁定，簽賬額度最高為1.8萬港元。然而，額度或會基於用戶的信貸評分、有否「碌爆卡」等因素而調整。
夥Pakpobox推運費分期
基本上，BNPL消費模式可應用於任何消費項目，而Hero Plus一開始就選擇跟教育機構合作，力谷先學後付服務，讓用戶分期支付子女的教育開支。林樹朗解釋，子女教育的消費金額較一般零售消費高，而且往往是重複消費，「很多家長每月會花5000多至8000元讓子女學習琴棋書畫、一體一藝。如相關開支可分期繳付，可以讓小朋友涉獵更多不同事物，大家或對BNPL留下正面印象。」
用戶每次消費時，以手機App掃描商戶專屬二維碼，再輸入消費金額及分期期數便可。（黃潤根攝）
先學後付是平台發展第一步，林樹朗不諱言，自己亦垂涎龐大的電商市場，因此平台跟電商物流智能櫃初創Pakpobox合作，一方面為使用Pakpobox旗下Alfred送貨服務的零售商戶提供運費分期支付服務，亦希望吸引這些商戶引入Hero Plus的收款方案，容許其客人以BNPL方式消費。另一方面，若Hero Plus的商戶本身沒採用Alfred服務，Hero Plus亦會向Pakpobox轉介，以作為零售消費類初創之間的協作。
Hero Plus平台今年5月推出至今，用戶下載量逾5萬，活躍用戶則僅2000多，以介乎25至40歲的青壯年人士為主。平均消費額方面，約為5500港元（先學後付）及1500港元（先買後付）。問到營運上面對的挑戰，林樹朗直言，目前香港的BNPL尚在起步階段，市場適應需時。惟目前已有來自新加坡的過江龍，以及本地虛擬銀行提供相關服務，行業競爭不小。
林樹朗期望，平台商戶數目在明年農曆新年可增至3000間。（黃潤根攝）
林樹朗強調，其他BNPL平台為搶佔市場，往往以低交易佣金作招徠，成功獲不少大型連鎖商戶支持。作為「本地薑」的Hero Plus，只好依靠先學後付，吸納消費能力高的港爸港媽用戶；同時，跟教育機構簽訂3至4年期獨家合作協議，以在消費金額既高且穩定的教育領域建立「護城河」。
明年底拓展至台日韓
至於先買後付，林樹朗表示，現時跟Pakpobox合作，向商戶提供運費分期及回贈等，均有助吸納小型商戶，亦有大型商戶認為其佣金比率高於其他BNPL平台而卻步，希望Hero Plus的佣金比率可跟其他平台看齊，「但我又不想『蝕住做』，因此暫時未有太多知名商戶加盟我們，以中小型商戶佔較多數。」投資逾百萬美元創立Hero Plus平台的林樹朗期望，平台商戶數目在明年農曆新年可增至3000間，明年底逐步將業務拓展至台灣及日韓。
採訪、撰文：陳子健
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