疫情造就網購新常態 Visa先進技術提升電子商務安全

受新冠肺炎疫情影響，大部分港人的流動性相對減少，產生了新生活常態，市民紛紛主動減少去超市、商場購買的次數，改為留在家中採用網購方式，帶動網購交易額瘋狂增長。有研究甚至指出，即使疫情退卻，網購熱潮仍會持續，勢將扭轉港人未來消費習慣。

不過方便背後，同時亦引來潛在風險，Cybersource亞太區數位消費產品部門主管Chris Hughes接受本報訪問表示，隨着電子商務持續增長，支付安全成為大眾關注問題，如何於保證支付安全與提升無障礙付款體驗中取得平衡，成為銀行、商戶以至監管機構的首要任務。

近年網購於亞太區明顯起飛，於過去數年錄得大幅增長，有中國Black Friday之稱的雙11（11月11日）更成為內地及鄰近地區的年度網購盛事，以去年為例，雙，全日交易額。不過作為購物天堂的香港，大型購物商場林立，兼且交通便利，因此即使近年網購於本地發展漸見成熟，仍難以動搖傳統零售店舖的地位。

一場疫情，加速了本地網購的發展。本地最大網購平台之一，可見新冠肺炎疫情令市民留在家中，衍生新網購商機。Cybersource亞太區數位消費產品部門主管Chris Hughes表示，Visa在今年3月份進行的調查也預視了同一現象，「跟疫情前相比，亞太地區的網購人數上升了36%，當中有20%受訪者，更是首次透過網店購買食物及飲品，並直接送到府上，而Visa今年上半年香港電子商務交易量升幅也按年增10個百分點。隨着疫後愈來愈多消費者在網上訂購日常用品及其他商品，整個網購生態出現急劇轉變，商戶以往可能只需於大型節日或購物旺季，加大伺服器容量來應付短暫需求，但現時卻要長期應付大量訂單，對從事網購企業的數碼基建（digital infrastructure）是一大挑戰。」

推出方案協助中小企

對於大型企業來說，擴充基建可能只是成本的一部分，但對於中小型商戶轉型網店，卻是沉重負擔，Chris指出，「商戶可利用網路銷售增加收入，透過電子商務，可增加最小存貨單位和加快銷售速度。但網購未必是本地傳統中小企零售品牌的首選，大部分中小型商戶對成立網店來說是零準備（zero readiness），要在疫情下盡快投入網購世界，既要解決送貨及物流問題，又要建立快捷簡單的平台，令消費者有愉快的購物體驗，而且為了提升顧客的滿意度，平台更要支援不同的社交媒體及數碼支付方式，確保客戶可從任何渠道登入購物及付款，對於商戶來說是十分困難的任務。」

Cybersource屬Visa旗下的支付平台公司，專為商戶提供支付解決方案。近月與BigCommerce攜手推出專為中小型商戶而設的支付方案，以紓緩小商店在今次疫情下，建構網購平台的壓力。Chris表示，「我們的方案旨在協助中小企數碼轉型，每月只需付較低的價錢，網店便可接受各種數碼支付方式，毋須為當中的技術問題而煩惱，即使面對網購量急速飆升，也能應付自如，並提升客人成功付款的機率。」繼早前於新加坡、馬來西亞及菲律賓推出此計劃，現已落實於香港推出。而Visa也分別在香港與澳洲夥拍網上開店服務平台「掌舖」（Boutir）及Shopify，讓中小企可用優惠價錢，透過平台建立網店，管理訂單和連結電子付款，藉此開拓電商業務。透過這些計劃，Visa希望能助本地中小企渡過經濟困難時期，協助他們優化營運資金管理、拓展新收入來源。

電子商務仍存安全隱憂

不過方案除了提升無縫付款體驗，還具備極高的付款安全性。據外國科技網站CNET報道，2019年全球共發生超過五千宗資料外洩（data breach）事件，當中涉及79億位顧客的個人資料，按年增加33%，情況堪憂。Chris指出，「網店經常面對欺詐交易的風險，在多元的支付模式下，如何能在不影響支付體驗的情形下，區分正常交易與詐欺交易，依靠的是一套智能可靠的方案。尤其是網絡欺詐形式層出不窮，我們去年出版的全球電子商務防詐騙管理報告（Global eCommerce Fraud Management Report）就指出，99%受訪機構都經歷過一種或多種形式的網絡欺詐，要快速識別和應對新興欺詐模式和趨勢，當中需要大量數據及精準分析，絕非一般企業可以獨力完成，這正是Cybersource方案優勝的地方。」

具體的做法有幾方面，首先是移除支付生態系統的敏感數據，把客戶信用卡上的16位數字代碼化（Tokenization），轉化為獨一無二的數碼化代碼，在交易進行時才把代碼傳送予Visa解碼並確認客戶身份，整個過程中，商戶及其收單行都不會讀取到信用卡的真實資料。犯罪分子即使盜取相關訊息，亦只是一組毫無意義的代碼，無法盜取到客戶的信用卡資料，提高安全性。

另一方面，由於持卡人在消費過程中會產生大量數據，會運用數據配合EMV® 3-D Secure消費者身份驗證服務，以人工智能技術辨識欺詐交易，實時釐定每宗交易的相對風險。EMV® 3-D Secure是全球公認的身份驗證解決方案，旨在使實時電子商務交易更安全，Chris表示，「像是網購使用的IP位置、瀏覽器時區、網購的時間、電商名稱、信用卡持有人的郵件、住家電話、行動電話、寄送地址等百多項資訊，系統會實時比對及分析。簡單而言，Visa通過確定記錄持卡人的消費模式，當持卡人的消費模式出現異常，例如當持卡人記錄的交易次數比以前多，或是交易時使用了更改的IP地址，會記錄並提醒持卡人。透過善用數據，分析識別欺詐交易，冀有效打擊付款欺詐。」

透過這些新技術，有助網店提升付款快捷度及方便性，並提供更安全的付款環境以應付客戶日常生活所需之購物交易，同時亦有助管理詐騙及信用相關之風險。

（資料由Visa提供）

Cybersource亞太區數位消費產品部門主管Chris Hughes表示，疫情帶動下，網購持續增長，如何提供更安全的付款環境，成為網店最大的挑戰。

透過代碼化（Tokenization）及EMV® 3-D Secure消費者身份驗證服務，有助網店管理詐騙及信用相關之風險。

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