代碼通行｜萬事達卡一鍵付款 免輸入卡號防洩密
原文刊於信報財經新聞「EJ Tech 創科鬥室」
很多人喜歡以信用卡購物，惟資料一旦外洩，隨時有被盜用的風險。美國支付系統商萬事達卡（Mastercard）計劃2030年起，在歐洲逐步淘汰手動輸入卡號，改用隨機生成的「代碼」（Token），屆時用戶網上消費，毋須逐次輸入密碼，只要透過密碼金鑰（Passkeys）功能，或配合指紋、掃臉等生物認證，就能在結賬頁面一鍵付款。
「代碼化」（Tokenization）是指，信用卡上的個人資料，包括16個數字的卡號、用戶姓名、有效期及保安編碼（CVV）改為以代碼保存。當客戶透過Mastercard Token Connect，把卡綁定到商戶時，商戶不會直接儲存其資料，只會收到一串由萬事達卡發出的特殊字符（即代碼）代表該卡。交易時不會傳輸敏感數據，即使代碼被黑客截獲，卡資料亦不會外洩。
電商普及度年增50%
無論在實體店、應用程式或網上平台，都可透過代碼技術安全交易；當卡片更換或續期時，支付資訊亦會自動更新。配合Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay等數碼錢包，店內結賬時更可非接觸式付款。外媒CNBC報道，萬事達卡更夥拍德國汽車製造商平治（Mercedes-Benz），讓後者客戶以座駕的指紋傳感器，於德國3600多個服務站數碼付款。
萬事達卡2014年已推出代碼化服務，如今保障全球25%電商交易，採用率按年上升50%。現於歐洲推行以上改革，因為當地一直是支付創新的領導者，例如非接觸式支付、網上銀行等，更允許銀行用戶共享賬戶資料。本港方面，中銀香港（02388）控股的livi bank（理慧銀行），是全港首間推出Mastercard Token Connect的銀行。
Visa：詐騙比率降六成
另一美國支付系統營運商Visa，2014年起亦推出Visa代碼服務（Visa Token Service），今年6月發行第100億個代碼化卡號，累計為全球電商創造400億美元（約3120億港元）價值。時至今日，Visa處理的交易大約29%使用代碼，據稱可把詐騙比率降低六成，單是去年就避免了6.5億美元（約50.7億港元）損失。
數碼支付現時無處不在，反觀10年前，只佔當年零售額6%。網絡犯罪分子以多種欺詐策略，例如網絡釣魚、商業電郵外洩或賬戶接管，在網上進行虛假或非法交易。
隨着人工智能攻擊崛起，市場研究公司Juniper Research預測2023年至2028年，網上支付詐騙對全球商家的損失，金額將突破3620億美元（約2.82萬億港元）。
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